北大“财”女创业 ,「商涌科技」用风险专业为保险加温     DATE: 2021-05-22 07:21:46

徐峥导演的剧情片《我不是药神》曾在国内引起了不小的轰动,由电影引发社会对进口药物的反思,在现实中让更多药物的平价引进成为了可能。但真实的故事其实早在2014年就已经发生在邢静的身边。遗憾的是现实不如电影般戏剧 ,最终进口药物的引进以失败告终。

邢静2007年从北京大学经济学院风险管理与保险系毕业后,毅然决然地投入到了保险行业当中,开始从产品设计做起,接触自己学习了4年之久的保险专业。身边的很多同学都选择到银行 、基金、券商等收入更高的行业工作,似乎一个班20多位学生,只有她选择了保险。

本文图片来源于图虫网,经授权使用

邢静回忆道:“读书时候,老师的一句话让我记忆很深‘保险是朝阳行业,年轻人应该拥抱朝阳’。”凭借着老师的一句话作为鼓励,起始薪资只有2400元的邢静在保险行业一做就是7年。

2014年,一位朋友找到已经在保险行业小有经验的邢静,希望调查一下当时国内的人均商业医疗保险保单持有率,邢静将结果交给对方后,对方无奈地摇了摇头。在邢静的询问下 ,她才得知原来这位朋友计划引进一类国外的肝癌治疗新特药,如果药品引进国内,无数肝癌病人会因此获益,为肝癌的治疗带来新的转机。但药物价格昂贵 ,大多数家庭仍需要靠医疗保险才能持续购买药物,依照当时的人均保单持有率来计算,每名肝癌患者基本只能购买0.1颗药丸,新特药的引进难以商业化落地,此事只能就此作罢。

这件事给邢静的触动很大,也是最后邢静选择创办商涌科技的关键原因之一。

商涌科技创始人:邢静

商涌科技成立于2017年8月,是一家保险科技服务公司,通过科技及数字化手段将保险风险转移优化理赔流程,赋能保险行业。用邢静自己的话说,商涌科技是保险公司与投保人之间的一层“润滑剂”。

保险对于投保人来讲,都希望通过向保险公司投保,以降低保障期限内的风险,这是选择保险的人的本意。对于保险公司而言,公司的收入由一张张保单构成,在投保人能有效规避风险 、意外的同时 ,并持续投保,是保险公司最希望看到的。在通常情况下,保险公司与投保人的核心利益趋向相同,都希望被保人安全平稳地度过投保期。

但实际上,意外很难避免,一旦发生,因我国目前仍面临信息孤岛 、数据壁垒的问题 ,在客户申请理赔的实务过程中,需递交复杂的纸质相关材料,保险公司如有疑问,还需安排人力进行线下调查,理赔周期相对较长 。

保险行业“投保易理赔难”的商业格局很难扭转,长此以往,保险行业无疑是在竭泽而渔,流失越来越多的潜在用户。

保险公司也意识到这一点,开始积极推出能够快速进行理赔的产品,但市场的转变并非朝夕就能够完成,许多已售保险依旧处于“理赔难”的困境中。若直接进行大刀阔斧的改动,保险公司又难以确认会对已经趋稳的市场环境造成怎样的影响。

商涌科技便希望通过自己的努力改变这一现状 ,秉承“保险最大的功用是雪中送炭”的理念,针对罹患赔付责任内疾病的保险客户,将垫付款在院中完成支付,理赔款在术后送到客户枕边、身旁,让客户尽可能少为医疗费操心,安心治疗和康复 。

本文图片来源于图虫网,经授权使用

商涌科技在与投保人的接触过程中,会第一时间对投保人的病情、身体情况进行判断,根据结果告知对方当前情况是否在保单理赔范围内。如所患病症无法通过保险得到保障,则提醒投保人合理控制治疗费用,并提供众筹平台接口。若符合理赔范畴,则会为投保人垫付医疗费用 ,解决患者燃眉之急,并及时提醒保存医疗过程中产生的材料,便于后续理赔。

对于具有技术开发能力的保险公司,商涌科技会在其提供的软服务中嵌入相关服务平台;对于技术开发能力暂时不够完备的保司,商涌科技则会提供“新机安付”微信公众号服务平台 ,方便有需求的客户直接线上申请。但在垫付过程中,其承担的风险是非常巨大的,一旦某张保单由商涌进行理赔垫付后 ,保险公司判断为不在理赔范围内,则所有治疗费用可能将成为商涌科技的坏账。

为避免这一情况,商涌自研算法,基于疾病临床知识图谱及保险核赔知识图谱,运用大数据、知识图谱 、人工智能等技术服务,打造产品责任判定模型、大数据风控风险 、医疗费用预测模型,对用户的医疗临床路径及保单受理情况进行重新评估并基于评估结果开展相关业务,实现对相关理赔风险的有效管控,以此开展业务,降低自身风险。截至目前,商涌的自研算法对理赔保单的判责认定与费用的预测准确率达到95%以上。

邢静表示:“商业保险是具有商业属性的,但不应该是冷冰冰的。保险理赔对于很多人来讲就是一笔救命钱,我们希望通过垫付解决很多人真实急切的需求,让保有所保,病有所医。给予投保人方便也是保险行业可持续发展的根本所在。”

本文图片来源于图虫网,经授权使用

目前商涌已经与超过80家保险公司展开长期稳定合作,年管理保单超1500万张 。

据了解,下阶段商涌将持续赋能保险行业,融合医疗机构,为投保人定制更加科学经济的治疗方案,优化治疗流程 ,让保单更加温暖。

融资方面,商涌科技目前正在启动新一轮融资,用于团队扩充及新业务拓展。

本文图片来源于图虫网,经授权使用。本文为创业邦原创,未经授权不得转载 ,否则创业邦将保留向其追究法律责任的权利 。如需转载或有任何疑问,请联系editor@cyzone.cn。